En del af   BEIERHOLM - VI SKABER BALANCE
Undersider
Del denne værdifulde viden:

Få mest ud af din økonomi – Opsparingsfasen

Skrevet af Hans Peter Christensen, oktober 2012

I fortsættelse af forrige artikel om ”etableringsfasen”, vil jeg i denne artikel tage fat på den næste fase for de fleste familier, nemlig ”opsparingsfasen”. Denne fase er kendetegnet ved, at der begynder at være mere luft i økonomien både fordi lønnen kan være blevet større og/eller at udgifterne falder.  Det giver mere frihed og fra at koncentrere sig om at få det daglige budget til at hænge sammen, er der nu fokus på at optimere økonomien og finde ud af hvordan de ekstra penge bedst lægges til side.

Ligesom i etableringsfasen, er det vigtigt at prøve på, at se fremad og planlægge især de større beslutninger. De typiske spørgsmål vi støder på, fra kunder i denne fase er: Sparer jeg nok op til pension? Skal jeg have en opsparingskonto eller investere? Skal jeg betale mere af på lån eller måske begynde at investere i aktier og obligationer. De større beslutninger der kan være er eks. køb af sommerhus, båd eller anden større investering, der kan forsøde tilværelsen lidt - nu hvor der er blevet råd. Men det kan også være i forhold til ens arbejdsliv, at man ønsker at forfølge en drøm om egen virksomhed, skifte karriere eller begynde at planlægge sin pensionsalder – altså hvornår har man råd til at stoppe med at arbejde, hvis man selv ønsker det? Det er også i denne fase, at flere og flere begynder at interessere sig mere for sin privatøkonomi. Når man har venner til middag, kan det nemt hænde, at samtalen falder på valg af realkreditlån, minimering af topskat og hvordan man skal færde sig på investeringsmarkedet.  Har du løbende overskud i økonomien, er det en god ide først at finde ud af, hvor stort det overskud egentligt er. Altså hvor meget ekstra kan der lægges til side om måneden. Når du kender beløbet kan du bedre vurdere, hvilken eller hvilke opsparingsmuligheder, der er det bedste valg for dig.

Indfri gæld eller spare op?

Har du stadig banklån i form af boliglån eller billån er det typisk den allerbedste måde at spare op på – altså ved at afdrage ekstra på disse lån. En tusindkroneseddel eller to om måneden kan betyde en forskel på flere hundrede tusinde sparet i rente på hele lånets løbetid.  Vil du gerne spare op til en høj rente, men uden binding og med en god fleksibilitet, kan en friværdikonto eller prioritetskredit være en god løsning. Det kræver dog at flere ting skal være opfyldt, for at det er en god ide. Du skal have en ejerbolig med friværdi, du skal have gæld i forvejen og du skal være kunde i en bank, der tilbyder produktet på konkurrencedygtige vilkår. Eksemplet vil være, at du i dag har et billån, hvor du betaler 7 pct i rente, en månedlig ydelse på kr. 4.000 og en restgæld på kr. 200.000 og hus hvor der ”plads” til samme beløb imellem 80 pct. af husets værdi og et evt. realkreditlån. Er det tilfældet kan du få banken til at ændre billånet til en prioritetskonto/kredit. Nu skylder du kr. 200.000 på kreditten i stedet for på lånet, men renten på en sådan kredit vil være væsentligt lavere, faktisk omkring det halve. Derudover kan du nemt indsætte mere end de kr. 4.000 du indbetalte på lånet, altså ydelsen på billånet plus det du ellers ville spare op ved siden af. Det ekstra du sætter ind, vil så blive til en opsparing, hvor du får en indlånsrente på niveau med renten på kreditten. Og skal du bruge pengene senere til ny bil, rejse eller andet, er de tilgængelige, og der er ikke nye etableringsomkostninger forbundet hermed. Så der er altså umiddelbart kr. 7-8.000 sparet om året på renten, og derudover det højere ”afkast” af de ekstra penge, der indsættes.

Er banklån udbetalt, skal du til at overveje nøje om der skal afdrages mere på realkreditlånet eller om det var bedre at spare pengene op. Det afhænger af primært af, om du forventer at kunne få et afkast af dine opsparing, der er højere, end hvad du betaler i rente og administrationsbidrag på realkreditlånet. Opsparingen kan være en pensionsopsparing, og så er der også en mulig skattefordel ved at gøre det. Det vil være mest oplagt, hvis du betaler topskat, da skattefordelen er væsentligt større her, end hvis du betaler bundskat.

Skal du have et afkast af din opsparing, der overstige renten på realkreditlånet, er det faktisk - som markedet er lige nu – muligt at placere pengene på et aftaleindlån, og dermed få en indlånsrente, der er højere end udlånsrenten. Det er ikke sikkert at din egen bank, vil give så høj en rente, men eks. FIH Bank tilbyder høje indlånsrenter, og der findes også indlånsauktioner på mybanker og lignende. Begge steder er renterne pt. helt op til 3 pct. hvis der laves en tre års binding.

Investering

Har du ikke gæld og/eller er opsparingen mere langsigtet, kan du i stedet investere i aktier eller obligationer. Risikoen er større, men det er forventede afkast også, dog afhængigt af risikovillighed og tidshorisont. Har du valgt at den ekstra opsparing skal være pensionsopsparingen, er pengene automatisk bundet i en del år, hvorfor en langsigtet investering er oplagt.

Når du vil investere, bør du først sætte dig ind i, hvad det vil sige at investere og hvilken risiko, der er forbundet hermed. Du kan selvfølgelig gøre brug af rådgivere som du har tillid til, men husk at det i sidste ende er dine penge det handler om. Jeg har set mange investorer, der blev overrasket over, hvor stor en risiko de reelt har taget, men først opdaget når det var for sent. Og har du først skrevet under på papirerne i banken, er der ingen erstatningspligt for de almindelige udsving, der er i markedet, og du må bare leve med tabene. Så invester aldrig i noget du ikke selv forstår, for så kan du nemlig ikke vurdere risikoen deri, og spørg altid, hvis du er tvivl. Husk at være kildekritisk, det er langt fra sikkert, at du får det bedste svar fra den ”rådgiver”, der også tjener penge på at sælge dig produktet.

Opsamling        

Opsparingsfasen er den del af dit liv, hvor der typisk bliver luft i økonomien til at begynde at spare op til næste fase, nemlig nedsparingsfasen. Opsparing kan være flere ting: pension, afdrag på gæld, køb af sommerhus, investering i værdipapirer eller en traditionel opsparingskonto. Du skal se dig godt for, da der er meget stor forskel på, hvad du får ud af din opsparing og ikke mindst hvilken risiko du tager undervejs. Og da privatøkonomier sjældent er ens, er det meget forskelligt fra person til person hvad den rigtige løsning er!

 

Ultimate Web