En del af   BEIERHOLM - VI SKABER BALANCE
Undersider
Del denne værdifulde viden:

Tænk nærmere over, hvor du låner dine penge

Skrevet af Hans Peter Christensen, juli 2014

Der er meget snak om, at bankerne ikke vil udlåne penge, på samme måde som tidligere, og der dukker løbende alternativer op. Men hvad skal du være opmærksom på, hvis du låner andre steder? I artiklen her vil jeg kigge på forskellige lånemuligheder og deres fordele og ulemper – inklusiv den traditionelle bankfinansiering, det vil forhåbentligt gøre dig klogere på, hvor du skal låne penge, næste gang behovet opstår.

Realkreditlån

Det er ganske rigtigt, at bankernes udlån er faldet siden krisen gjorde sit indtog, til gengæld er realkreditselskabernes udlån steget. Det skyldes at bankerne har sat deres lånerente op, på trods af en faldende rente, og derfor er forskellen mellem at låne i banken og hos et realkreditinstitut blevet større. Og i langt de fleste tilfælde, er et realkreditlån den billigste måde at låne på, men det kræver selvfølgelig, at der er noget friværdi at belåne. Der findes også forskellige banklån der på nogle områder er konkurrencedygtige med realkreditselskabernes, men de kræver også, at der er friværdi og pant i huset.

Fordele:
Lav rente, rentefastsættelsen er kendt på forhånd, uopsigeligt så længe betalinger overholdes

Ulemper:
Kan være omkostningstungt, hvorfor det ikke er egnet til små lån, ufleksibelt, kan risikere at blive dyre at indfri når renten falder, bidragssatsen er ikke fast.

Traditionelt banklån

Dækker over en bred vifte, de mest gængse er boliglån, billån og forbrugslån. De hedder lidt forskelligt og kan både laves som lån og som kreditter, men principperne er grundlæggende de samme. Når en bank oplyser priser på lån i deres prisbog og på hjemmesiden, vil det ofte stå som et interval. Altså eks. boliglån fra 5,75 pct – 10,50 pct. Det viser tydeligt at det er en individuel vurdering/forhandling der er bestemmende for prisen. Det vil sige, at du som kunde er afhængig af hvordan banken ser dig som kunde og hvor god du er til at tale din sag i banken. Dit øvrige forretningsomfang spiller også ind på prisen. Dermed bliver det svært at gennemskue om man har fået den rigtige pris. Derudover kan renten også ændre sig efter lånet er givet. Både fordi at banklån som udgangspunkt gives med variabel rente og derudover kan banken ændre deres tillæg (marginal) til renten. Det har vi som nævnt set i en periode, hvor den generelle rente er faldet, men mange kunder har oplevet at deres lånerente er steget.

Fordele:
Rimeligt fleksibelt i forhold til ekstra afdrag, forhøjelse mv. og kan som regel laves som en kredit, for kunder med gode betingelser er priserne meget konkurrencedygtige med alternative finansieringer

Ulemper:
Betingelser kan ændres med kort varsel, for kunder med dårlig forhandlingskraft og/eller forhandlingsevne kan priserne være meget høje.

Forhandlerfinansiering

Mange forhandlere af biler, MC’er, både mv. kan tilbyde at købet finansieres via dem. Det kan være producenten selv, der står bag – som eks. Toyota, det kan være banker, der leverer finansieringens via et specielt selskab eks. Nordania (Danske bank), men det kan også være et samarbejde mellem forhandleren og typisk en mindre lånudbyder. Vi ser tilfælde, hvor producenterne giver noget meget fordelagtige betingelser, hvilket de kan gøre fordi, det også kan være med til at løfte salget og dermed har de ikke det samme afkastkrav på selv finansieringen. Finansieringen via de etablerede selskaber er som regel konkurrencedygtige med et billån i banken, hvorimod nogle af de mindre udbydere, som oftest kommer i spil på brugte biler, minder mere om betingelserne for forbrugslån. Vær opmærksom på, at bilfinansiering ofte har højere omkostninger og lavere rente end en typisk bankfinansiering, og du skal aldrig udelukkende sammenligne på renten. Se mere om ÅOP nederst.

Fordele:
Kan være den billigste løsning, især hvis det er producenten selv, der står bag finansieringen, mere bekvemt at få lånet direkte i butikken, kunden er bedre stillet ved evt. misligholdelse, hvis der er tale om købekontrakt med ejendomsforbehold i stedet for traditionel pant.

Ulemper:
Typisk omkostningstungt ved oprettelse, hvilket betyder meget ved billigere biler, ufleksibelt, omkostninger kan ikke genbruges i modsætning til en kredit i banken.

Diverse forbrugslån, kviklån mv.

Der er mange reklamer for ”billige” lån både på nettet, i butikkerne og i fjernsynet. Udbyderne kan være en del af en stor international koncern som eks. GE Money bank (General Electric), Ikano Bank (IKEA), et bankejet selskab som Sparexpres (SparNord) eller Nordea Finans (Nordea Bank) eller det kan være nogle mindre privatejede selskaber, nogle af dem formidler kun lån eks. Lån-let og Selene finans, der formidler for Basisbank. Der findes også SMS-lån eller Mikro lån, som er små lån, der løber i kort tid, de har typisk en ”lokkerente” hvor du kan låne meget billigt eller helt gratis i en periode, men hvis ikke der betales tilbage inden for perioden, bliver det hurtigt meget dyrt. Der er også opstået en ny tendens med såkaldte peer-to-peer lån. Hvor private låner til private, og udbyderne kun er mellemmænd. Det er altså andre kunder/investorer der får renten (minus en betaling til mellemmændene), men det er også dem, der bærer risikoen for tab, hvis lånet ikke tilbagebetales. Det har i andre tilfælde, vist sig problematisk at det ikke er de samme mennesker der kreditvurderer lånene, som bærer risikoen for tab (det var en af problemerne med Sub-prime), men det er også en risiko for dem, der låner, at de faktisk ikke ved, hvem de låner pengene af – og dermed hvem der sætter de endelige betingelser - også hvis det skulle blive svært at betale tilbage. Fænomenet er forholdsvist nyt i Danmark, så vi mangler stadig at se hvordan det kommer til at fungere i praksis. Det har fungeret i USA i flere år, men de har nogle andre betingelser herfor, i det der findes en fælles kreditvurdering af privatkunderne. (FICO). Man skal altid passe på med at skære for mange over en kam, men lån i denne kategori skal som hovedregel undgås, da de kan blive meget dyre. Jeg skal ikke udelukke, at der kan være situationer hvor det opleves som værende nødvendigt at optage dem, eller hvor de faktisk er det billigste alternativ. Men i en fornuftigt sammensat økonomi, hvor der planlægges en smule, kan disse lån undgås, og dermed kan der spares de meget høje omkostninger herved.

Fordele:
Tilgængeligt, der stilles ikke så mange spørgsmål, som regel løsere kreditvurdering hvilket giver bedre mulighed for at låne pengene, kan I nogle tilfælde være et billigere alternativ til bankernes forbrugslån og/eller overtræk.

Ulemper:
Høj rente og omkostninger, kan være meget aggressive med opkrævninger, hvis der misligholdes, har markedsføring, der efter min vurdering ofte er tæt på at være vildledende.

ÅOP

Når du sammenligner lån bør du altid som minimum se på ÅOP. Det står for Årlige Omkostninger i Procent, og fortæller dig hvad du betaler i ”effektiv rente” når både selve renten og omkostningerne tælles med. Dog tager en standard ÅOP ikke højde for at renteudgifterne kan trækkes fra i skat, men det kan de øvrige omkostninger ikke, ligesom du ikke altid vil beholde lånet i hele dets løbetid, og ÅOP vil reelt være højere, hvis du indfrir det før tid. Kig efter ÅOP efter skat, eller hvis du har to lån med ca. samme ÅOP, bør du vælge det med den højeste rente!

Læs mere på www.raadtilpenge.dk, som er en offentlig finansieret hjemmeside med masser af information og gode råd om privatøkonomi og lån                                                                                                                            

 

Ultimate Web