En del af   BEIERHOLM - VI SKABER BALANCE
Undersider
Del denne værdifulde viden:

Viden er din økonomis bedste ven

Skrevet af Hans Peter Christensen, september 2013

Jeg deltog forleden i en workshop om ”finansiel forståelse”, hvor formålet var at diskutere og komme med anbefalinger til, hvordan de finansielle virksomheder kunne blive bedre til at informere deres kunder om hvilke egenskaber deres produkter har og hvordan det påvirker kunden/forbrugeren. Workshoppen blev afholdt af penge- og pensionspanelet, som er et udvalg under erhvervs- og vækstministeriet. Panelet blev dannet i 2007 for at undersøge og styrke forbrugerinformationen indenfor det finansielle område. Med andre ord en offentlig instans, der skal hjælpe danskerne med at forstå, hvad de egentligt får nede i banken.

Workshoppen blev indledt med indlæg fra klagenævnene indenfor forsikring, realkredit og pengeinstitutter.  De fremlagde hver især, hvor det var, at der oftest opstod tvister og klager over den rådgivning kunderne havde fået eller måde de var blevet behandlet på. Og ikke så mærkeligt, så handler de fleste klager om, at kunden er blevet overrasket over, at det de havde fået var noget andet, end hvad de mente de havde fået forklaret, da de fik produkterne solgt til dem. Ved forsikringer var det oftest manglende dækning af skader pga. undtagelser i policen. Ved realkredit var det oftest lån, der viste sig at være dyrere at komme ud af igen end forventet. Og hos bankerne var det oftest ved de komplicerede produkter, at det var gået galt.  Problemet med de komplicerede produkter er efter min erfaring, at indtjeningen for banken som regel har været meget høj, og produkterne derfor, på trods af deres kompleksitet, er blevet skubbet ud til kunderne via den almindelige bankmedarbejder, og ingen af parterne har forstået produktet. Og når man har købt et produkt, uden at have fået en ordentlig forklaring, er det jo nemt at blive skuffet, når det viser sig at opføre sig anderledes end forventet.  Som direktøren for pengeinstitutankenævnet, Thomas Brenøe, konkluderede: ”God rådgivning trives bedst på områder, hvor der ikke er risiko for interessekonflikter”

Der er lavet masser af lovgivning, der skal beskytte forbrugerne, og især inden for den finansielle verden, da det kan have en meget stor betydning for den enkelte husstand, at der bliver truffet de rigtige valg. Det uanset om det er lån til boligen eller bilen, eller om det er pensionsopsparingen og investeringerne, der skal tages stilling til. På trods af den omfattende lovgivning, der findes på området, er der stadig en del danskere, der i er kommet i en alvorlig økonomisk klemme. De har mange gange truffet deres beslutninger på et forkert grundlag. Der er dog endnu flere danskere, som er i en situation, hvor de ikke er i nogen form for økonomiske problemer, men som stadig har en forkert løsning, der koster dem mange tusinde kroner hvert eneste år. De har råd til at betale det, så de bemærker det ikke nødvendigvis – men tænk hvis der kunne stå en million mere på pensionen når den skal bruges, eller hvis børnefamilien kunne have kr. 1.000 mere til sig selv hver måned, alene ved at træffe nogle bedre og mere oplyste valg om deres økonomi!

Når du er på jagt efter viden

En privatøkonomi kan godt være kompleks, når der både skal tages højde for risikoen for renteændringer, skattepåvirkninger, sociale ydelser mv., men hvis du starter med at blive klogere på beslutningerne efterhånden som de opstår, vil du langsomt blive i stand til at forstå de fleste elementer af din økonomi og hvordan de hænger sammen. Selvfølgelig vil der være tilfælde, hvor du har brug for rådgivning, men jo mere du selv ved, jo bedre kan du vurdere, hvornår det er, og også kvaliteten af den rådgivning du modtager.

Der er masser af kilder til viden omkring privatøkonomi, men ligesom ved så mange andre ting her i livet, er en sund portion skepsis eller kildekritik vigtigt. Inden du kaster dig over tilfældig litteratur eller deltager i kundearrangementerne i banken, skal du spørge dig selv om følgende tre ting.

  1. Er det opdateret viden?
    Der kommer løbende nye regler, og har du fundet dine oplysninger på nettet eller i en bog, kan det godt være skrevet på et tidspunkt, hvor reglerne, produktudbuddet og tiderne i det hele taget, var væsentlig anderledes end i dag.
     
  2. Er det en kompetent kilde?
    Vi har vel alle sammen en person eller to i vores omgangskreds, der ved meget om det meste. Og de har sikkert også en ide om hvordan realkreditlån eller pensionsopsparing fungerer, men ved de faktisk, hvad de taler om eller tror de bare at de ved det? Og vær også ekstra forsigtig, hvis du finder din viden på et debatforum på nettet, der er ingen regler for hvor lidt du behøves at vide for at kunne lave et indlæg. Sidst men ikke mindst, så findes der både dygtige og knap så dygtige bankansatte. Det kan selvfølgelig være svært at vurdere, om du har det ene eller det andet, hvilket er endnu en god grund til selv at sætte dig ind i sagerne. Og husk at flink og kompetent ikke nødvendigvis er det samme.
     
  3. Er der interessekonflikter?
    De fleste mennesker er opmærksomme på, at en reklame ikke fremhæver ulemperne på det produkt, de reklamerer for og en salgsopstilling på et hus, naturligvis har fokus på de gode ting og ikke det utætte tag eller jernbanesporet i baghaven. Ligesådan skal du huske, at når du læser om lån og investeringsforeninger på udbyderenes egne hjemmesider, vil der ofte være tale om markedsføringsmateriale. Der kan være krav til, hvad de skal oplyse dig eksempelvis omkostningerne, men du kan være sikker på, at det ikke er der fokuset er. Så tænk over om afsenderen af informationen har en interesse i, at fremstille produktet på en særlig fordelagtig vis.

Og så er verden jo ikke sort eller hvid. Der kan sagtens være hjemmesider, som har et godt fagligt indhold, men en lille slagside. Ligesom der kan være debatindlæg, som ikke er helt korrekte, men grundideen er korrekt. Og nogle grundlæggende forhold, vil være de samme uanset om der kommer nye regler og produkter.

Konkrete muligheder for at lære om din økonomi

Helt konkret kan du finde gode råd på penge- og pensionspanelets hjemmeside og det er både kompetente, opdaterede og uafhængige www.raadtilpenge.dk

Bogen ”din økonomi ” er en udmærket bog om privatøkonomi skrevet af de to professorer, Michael Møller og Niels Christian Nielsen, men i et rimeligt forståeligt sprog. Den er ikke helt ny, men er revideret i 2009 og mange af emnerne er behandlet på overordnet niveau og derfor ikke så regelafhængige.
 

Ultimate Web